Zunächst den finanziellen Rahmen festlegen
Am einfachsten finden Autokäufer eine Finanzierung über einen Kreditrechner im Internet. Dort gibt es meistens die besten Angebote. - Quelle: Shutterstock.com
Wenn der Autokauf ansteht, haben viele eine ziemlich genaue Vorstellung davon, was sie wollen. Doch meist ist es der finanzielle Rahmen, der über das Fahrzeug entscheidet. Das ist auch der sinnvollere Weg, der am Ende Enttäuschungen und Zahlungsschwierigkeiten erspart.
Um den finanziellen Rahmen abzuklären, ist es als Erstes notwendig zu kalkulieren, wie viel Geld vorhanden ist, das in die Fahrzeugfinanzierung einfließen kann. Der zweite wichtige Punkt dabei ist das monatlich für die Rückzahlung verfügbare Geld. Mit diesen Zahlen können Autokäufer bei einem Kreditvergleich herausfinden, wie hoch der Autokredit maximal sein darf. Damit ist auch der Höchstpreis für das neue Fahrzeug festgelegt.
Kredit bei der Bank, online oder lieber beim Händler?
Beim Autokauf über Autohaus oder -händler erhalten die Kunden meist direkt auch ein Finanzierungsangebot. Die großen Hersteller haben fast alle ihre eigenen Banken. Die Regel dabei ist allerdings, dass nur die eigenen Marken finanziert werden. Sie werben häufig mit besonders günstigen Finanzierungen und null Prozent Zinsen. Dabei ist allerdings zu bedenken, dass es weder möglich ist, den Preis zu verhandeln, über einen Barzahlerrabatt zu reden oder weitere Leistungen auszuhandeln. Bis der Kredit vollständig bezahlt ist, bleibt das Fahrzeug Eigentum der Bank
Ein Ratenkredit zur Fahrzeugfinanzierung ist ein klassisches Darlehen, für das der Kunde einen festen oder variablen Zinssatz vereinbart und das in monatlichen Raten zu tilgen ist. Als Sonderform gibt es den zweckgebundenen Autokredit, der in der Regel mit günstigeren Zinsen einhergeht. Die Hausbank oder andere Filialbanken sind dabei für viele Kunden noch immer der vertrauenswürdigere Ansprechpartner. Mit einer solchen Finanzierung profitieren Autokäufer vom Barzahlerrabatt oder können Extras am Auto herausschlagen. Auch hier verlangen einige Banken den Fahrzeugbrief als Sicherheit.
Sobald das gesamte Darlehen inklusive Zinsen vollständig bezahlt ist, wird der Käufer offiziell auch der Eigentümer des Fahrzeugs. Der Kreditgeber muss den Fahrzeugbrief an den Kunden zurückgeben. Das geschieht normalerweise automatisch, ohne dass der Kunde etwas tun muss. Bis der Fahrzeugbrief zurück ist, kann allerdings bis zu vier Wochen dauern. Das hängt vom Kreditgeber ab.
Die Finanzierung über eine Direkt- oder Onlinebank ist in der Regel die günstigste Variante. Dadurch dass diese Banken kein Filialnetz und weniger Personal haben, sparen sie enorm bei den Kosten ein. Das wirkt sich für die Kunden in Form von günstigeren Zinsen aus. Obendrein verzichten Onlinebanken in der Regel auf das Fahrzeug als Sicherheit.
Warum die Null-Prozent-Finanzierung nicht immer die günstigste ist
Bei vielen Händlern gibt es Null-Prozent-Finanzierungen. So günstig können Filial- und Onlinebanken die Kredite nicht anbieten. Dennoch sind diese Finanzierungen nicht in jedem Fall die günstigsten. Es lohnt sich, genauer hinzusehen. Denn Barzahler können beim Händler häufig noch Rabatte aushandeln.
Kunden, die die Null-Prozent-Finanzierung nicht nutzen, sondern als Barzahler auftreten, können Preisnachlässe von drei bis fünf Prozent aushandeln. Damit sieht die Null-Prozent-Finanzierung gar nicht mehr so günstig aus. Um die Kostenersparnis genau auszurechnen, gibt es im Internet zahlreiche Tools. Wer möchte, kann es auch selbst ausrechnen. Wenn die Monatsrate mit der Kreditlaufzeit multipliziert niedrigere Gesamtkosten ergibt als der Fahrzeugpreis ohne Barzahlerrabatt, dann ist der Kredit günstiger als die Null-Prozent-Finanzierung.
Was ist nach Abschluss des Kreditvertrags zu beachten?
Wenn der Kreditnehmer seinen Raten jeden Monat pünktlich bezahlt, gibt es nichts weiter bei einem Kreditvertrag zu beachten. Doch ein reibungsloser Ablauf ist nicht immer gewährleistet. Es kann schon direkt nach Abschluss des Kreditvertrags zu Zweifeln kommen, während der Laufzeit können Zahlungsschwierigkeiten auftreten oder der Kunde will den Kredit vorzeitig zurückzahlen. Was ist in diesen Fällen zu tun?
Ein Kreditnehmer, der in den ersten Tagen nach Kreditabschluss Zweifel bekommt oder dessen finanzielle Lage sich plötzlich drastisch ändert, sollte sich ohne Zögern an die Bank wenden und von seinem Widerrufsrecht Gebrauch machen. Wer einen Kreditvertrag abschließt, hat per Gesetz 14 Tage Zeit, vom Vertrag zurückzutreten. Gründe sind dabei keine zu nennen.
Kommt es während der Laufzeit zu Zahlungsschwierigkeiten und der Kreditnehmer kann die Rate nicht mehr zahlen, ist es der größte Fehler, abzuwarten. Besser ist es, direkt die Bank zu kontaktieren. Oft gibt es Möglichkeiten, die Raten zu stunden, die Laufzeit zu verlängern oder eine Ratenpause einzulegen. Wer nichts tut, riskiert, dass die Bank den Kredit kündigt. Dann wird der gesamte Kreditbetrag sofort zur Rückzahlung fällig.
Wer seinen Autokredit vorzeitig ablösen will, kann das bei einem privaten Autokredit jederzeit tun. Auch wenn die Möglichkeit besteht, auf eine günstigere Finanzierung umzuschulden, ist das eine gute Gelegenheit, um bares Geld zu sparen.
